Prêt immobilier VEFA toulouse

Quelles sont les particularités d’un crédit en VEFA ?

En acquérant votre appartement sur plan, votre financement ne sera pas totalement débloqué à la signature chez le notaire. En effet, vous payerez progressivement, en fonction de l'avancement de la construction.

Au départ, quand vous signerez la réservation, vous devrez verser un dépôt de garantie de 5% (si la livraison intervient dans l’année) ou 2 % voire 0 % si la livraison est prévue au-delà de 2 ans. En pratique, de nombreux promoteurs choisissent des dépôts de garantie d’un montant forfaitaire, guère plus de 3000 €.

Ensuite, lorsque l’acte notarié a été signé, et que vous êtes donc propriétaire, le promoteur, en accord avec l’architecte du projet immobilier, va effectuer des appels de fonds progressif suivant l’avancée de la construction.

La banque qui vous a financée pour cet achat en VEFA, débloquera le ou les crédits en fonction de chaque appel de fonds du promoteur.

De ce fait vous payerez au plus 35% du prix à l'achèvement des fondations, 70% à la mise hors d'eau (pose de la toiture) et 95% lorsque l’appartement sera achevé. Les 5% derniers, seront à verser au moment de la livraison de l'appartement.

Vous ne payez donc pas la totalité du bien à la signature chez le notaire comme un achat dans l'ancien. Ce crédit VEFA répond parfaitement aux achats sur plan mais vous devrez au préalable bien vérifier votre capacité en termes de trésorerie.

En effet vous devrez choisir soit de payer au fur et à mesure les déblocages de fonds ou si vous préférez un paiement différé et commencer à rembourser au moment de la remise des clés.

En fonction de votre type d’achat, résidence principale, investissement locatif Pinel, avec ou sans apport vous choisirez soit un remboursement immédiat soit un différé de paiement.

Quand commencer le remboursement ?

Si vous optez pour un remboursement au fur et à mesure, votre échéance augmentera progressivement à chaque appel de fonds. Cette solution présente un problème significatif : pendant les travaux, vous devrez surement payer votre logement actuel et il n’est pas aisé voire impossible d’acquitter le paiement de deux logements simultanément.

Exception faite si vous mettez un apport conséquent qui sera débloqué en premier et ainsi au moment du déblocage du prêt, les échéances seront moins importantes du fait de cet apport et pourront peut-être être payées au moment de leurs déblocages.

Si cette solution est inenvisageable alors vous choisirez un paiement différé.

Un paiement différé. Afin de ne pas être en manque de trésorerie, les organismes bancaires disposent des solutions permettant de différer totalement le remboursement du prêt et de ne commencer à rembourser qu’au déblocage complet du financement, c’est à dire à la fin des travaux.

Vous ne commencerez donc à rembourser qu’au moment de l’entrée de votre logement et vous évitez donc de payer deux logements en même temps.

C’est l’alternative la plus courante dans le cadre d’un achat en VEFA. Toutefois, les déblocages de fonds entrainent des frais que l’on appelle intérêts intercalaires. Quand payer ces intérêts ?

Les intérêts intercalaires

Habituellement, le différé ne porte que sur le paiement de la partie capital. Pendant les travaux, vous devrez vous acquitter des intérêts intercalaires. Payés à la banque lorsque le remboursement est différé, ils sont calculés au taux du prêt et versés jusqu'au déblocage total du crédit.

Le somme des intérêts intercalaires est donc plus faible que la totalité de la mensualité du prêt. Malgré cela, plus les travaux vont avancer et plus les appels de fonds vont augmenter, plus le montant des intérêts intercalaires va être conséquent.
Vous allez donc arriver à une période un peu complexe vers la fin des travaux, où 95 % du prêt sera débloqué. Vous allez en effet devoir rembourser une somme d'intérêts quasi aussi importante que la mensualité totale (environ 80 % de la mensualité).

Toutefois, cette période ne dure pas longtemps environ un trimestre, le temps des dernières finitions de votre appartement.

D’un autre côté vous pouvez ne rien payer du tout jusqu’à la fin des travaux.
En effet des banques proposent de partir dès le début sur différé total d'amortissement.

De cette façon, vous n’aurez rien à débourser jusqu'à la livraison de votre appartement : le capital et les intérêts ne seront remboursés qu'au déblocage complet des fonds.

Mais ce différé total n'est pas sans conséquence financièrement : les intérêts non payés au fur et à mesure des travaux vont être capitalisés et vont venir s’ajouter au montant de votre emprunt. Plus la livraison de votre bien sera tardive dans le temps plus le montant de ces intérêts intercalaires sera important.

Tous les types de crédit, prêts classiques ou des prêts aidés comme le PTZ sont compatible avec ces solutions de différé partiel ou total.

 

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